Благодаря процедуре быстрой оценки заемщиков кредиторы определяют вероятность возникновения дефолта по микрокредитам. Вот почему скоринг так важен: от его результатов зависит, будет ли вообще одобрен займ с учетом имеющихся рисков.
Каждая кредитная компания имеет свою собственную систему скоринга и использует услуги сторонних сервисов, чтобы проверить потенциальных клиентов. Но это не сильно помогает бороться с рисками невозврата кредитов. По данным службы электронных-платежей Platon, работающей с более чем 35 микрофинансовыми организациями, МФО не выдает займы после процедуры верификации в 17% случаев. Но даже самый совершенный скоринг не спасает от 19% непогашенных кредитов (и 10% повторно выданных). Также статистика говорит о том, что 21% всех дефолтных займов является делом рук мошенников.
Дмитрий Ткаченко, генеральный директор Platon, объяснил, что главная цель компании PSP Platon – дать партнерам доступ к самым эффективным инструментам для оценки рисков по клиентам. Это сейчас очень важно, поскольку современный рынок развивается стремительными темпами. Вскоре все МФО смогут оперативно получать скоринговую информацию, которая будет объединять данные различных сервисов: BankID, мобильных операторов и др. Наиболее плотно в этом направлении работают в компании CreditPlus, скоринговая модель этой МФО является многоуровневой и использует данные различных сервисов.
Какие инструменты для скоринга используют украинские МФО
Сейчас микрофинансовые организации пользуются сторонними сервисами, чтобы дополнить свою систему оценки заемщиков. Добавочные данные позволяют более точно вычислять степень надежности клиента, что дает возможность кредиторам принимать более обоснованные решения при одобрении займов. Почти 93% МФО в Украине используют информацию из «Кредитного рейтинга». В инструменте содержатся данные о больше чем 23 млн кредитных историй. Благодаря этой информации МФО могут оценить клиента по тому, как он погашал свои предыдущие займы.
В социальных сетях информацию о заёмщиках собирают только 57,1% МФО, 37,5% пользуются этим инструментом время от времени, и столько же респондентов только планируют мониторить соцсети для скоринга. Оставшиеся 7,1% не изучают данные из соцсетей и не планируют делать это в будущем. В то же время оценить, насколько проверки эффективные, довольно сложно, поскольку все организации анализируют разные данные. BANK ID тоже используют 50% микрофинансовых организаций, а другие 50% планирует в ближайшее время пополнить этим инструментом свой арсенал.
Итак, чуть больше 28,5% МФО оценивают клиентов по данным из BANK ID. Мобильный скоринг используют 28,6% компаний. Информация от операторов мобильной связи позволяет получить более детальное описание заемщика: сколько он тратит на услуги сети, каким типом гаджета пользуется, как часто изменяет номер телефона, выезжает за границу и т.д. В конечном итоге это позволяет понять, стоит ли выдавать кредит онлайн такому клиенту, или отказать.
Также этот инструмент дает возможность более эффективно вычислять мошенников, ведь операторы в том числе могут определять, находится ли абонент в тюрьме. Наверное, именно за счет таких преимуществ, мобильный скоринг используется кредитными компаниями: 64,3% респондентов планируют начать его использовать. Нужно учитывать, что микрофинансовые организации оценивают данные, полученные от мобильного оператора, по-своему. И поэтому результат сильно зависит от того, как ее интерпретирует заказчик.
Какие новинки появились на рынке
Кредитным организациям сегодня нужно более тщательно оценивать потенциальных заемщиков, учитывая высокую долю проблемных кредитов в своих портфелях. На всеукраинской конференции ANTISUMMIT 2019, основатели системы Platon представили новый инструмент для скоринга, входящий в состав Payer Score.
Этот модуль защиты от мошенничества позволяет получать историю обо всех операциях с этой картой, которые проводились во всех МФО-партнерах Platon. Сейчас сервис проходит стадию тестирования. В ней участвует несколько организаций-партнеров PSP Platon. В дальнейшем планируется предоставить доступ к инструменту всем заинтересованным в сотрудничестве МФО.