Граждане-должники получили право легально избавиться от безнадежных долгов. Но предупреждаем, это будет непросто, да и цена немаленькая
В Украине наконец-то введен институт личного банкротства. В мировой практике – это действенный инструмент законного решения вопроса безнадежных долгов. Отныне украинцы, которые попали в долговую кабалу, получили шанс избавиться от бремени и начать жизнь с чистого листа. В частности, и горе-заемщики, которые в середине нулевых брали долгосрочные кредиты в валюте на покупку недвижимости, а потом из-за экономического кризиса и резкого роста валютного курса остались с астрономическими суммами долгов на шее. Законодатели провели действительно большую работу, чтобы найти компромисс между интересами кредиторов и заемщиков, в то же время, пытаясь избежать возможных злоупотреблений со стороны кредитных мошенников. Возможно, не все удалось предусмотреть сразу, ведь банкротство физлиц – совершенно новый для Украины механизм, поэтому работа над усовершенствованием Кодекса о банкротстве, обещают депутаты, продолжится. Они рассчитывают, что в результате принятия Кодекса Украина, помимо прочего, значительно улучшит свои международные рейтинги по условиям ведения бизнеса (doing business) и поднимется сразу на 10 позиций. Но прежде всего, он точно снизит социальное напряжение в обществе и предупредит на будущее любые “кредитные" майданы.
Дарим второй шанс, и не благодарите
В развитых странах уже давно существует процедура банкротства и восстановления платежеспособности физических лиц. В Украине же пока, если у человека есть долг, он будет платить его до смерти, а потом еще и передаст по наследству потомкам. Так было до сих пор. Отныне у безнадежных заемщиков и их кредиторов появилась наконец надежда законно уладить болезненный вопрос невозвращенных долгов – через механизмы добровольного банкротства, с привлечением третьей стороны специальных арбитражных управляющих.
По словам авторов, процедура банкротства дает людям второй шанс, чтобы восстановить свою платежеспособность – погасить долги, которые они фактически МОГУТ оплатить, и по решению суда списать те долги, которые люди по объективным причинам НЕ могут оплатить.
Однако вряд ли все должники, попавшие в сложную финансовую ситуацию, смогут в результате рассчитывать на легкое решение. Во-первых, Кодексом о банкротстве предусмотрено, что граждане ни при каких обстоятельствах не освобождаются от долгов, связанных с алиментами и выплатами вреда, причиненного жизни и здоровью. А, во-вторых, законодатели сделали все, чтобы “компромисс” все же склонялся в сторону кредиторов – слишком много “красных флажков” выставлено потенциальному банкроту на пути к желанному освобождению.
К тому же, “ценой” такого освобождения станет невозможность в течение 5 лет брать новые займы и кредиты, заключать договоры поручительства, вести предпринимательскую деятельность в форме ФЛП, заниматься определенными видами профессиональной деятельности – адвокатской, нотариальной и быть судебными исполнителями.
"Только должник сможет инициировать возбуждение процедуры банкротства. То есть кредитор, если на это нет согласия должника, не сможет начать соответствующий процесс. Также невозможно будет для погашения долга забрать единственное жилье должника, если это квартира до 60 квадратных метров или частный дом до 120 квадратных метров”, – сообщил на брифинге один из соавторов проекта Кодекса Украины по процедурам банкротства Сергей Алексеев.
Сергей Алексеев
Что же касается защиты интересов кредиторов, то, по словам Сергея Алексеева, если во время процедуры банкротства обнаружится недобросовестность должника и сокрытие им доходов и средств, ему будет отказано в списании долга. “Это позволило найти золотую середину, чтобы максимально безболезненно как для должника, так и кредитора решить вопрос просроченной задолженности”, – говорит нардеп. Мол, при таком механизме добросовестные заемщики не будут избегать расчетов за кредит, а добросовестные кредиторы, в свою очередь, не будут "раздевать" должников до последней нитки.
Ипотечный банкрот пришел с повинной…
На сегодня в Украине на балансах ликвидируемых банков, до сих пор числится 40 тысяч ипотечных займов на общую сумму 68 млрд грн. Только 2-3% из них обслуживаются. Подавляющее большинство заемщиков перестали платить по кредитам еще до банкротства банков, ведь 90% ипотечных кредитов выдавались в иностранной валюте по курсу 5 грн/$.
“Здравый смысл подсказывает, что без введения процедуры банкротства мы замораживаем эту ситуацию на неопределенный срок, а если быть честными, то практически навсегда. Долги не исчезнут сами собой, а обслуживать их люди, попавшие в валютный капкан, не будут иметь никакой возможности даже при нормальных состояниях, поскольку штрафные проценты будут достигать просто заоблачных значений”, – заявил народный депутат Украины, член фракции партии "Объединение "Самопомощь", заместитель председателя комитета Верховной Рады Украины по вопросам свободы слова и информационной политики Александр Опанасенко.
“Со вступлением в силу принятого Кодекса по процедурам банкротства, у ипотечных валютных должников теоретически появились два варианта решения вопроса “мертвых” долгов”, – комментирует старший партнер ARIO LAW FIRM Юлиан Хорунжий.
Юлиан Хорунжий
По словам юриста, первый вариант заключается в том, что должник сам инициирует открытие производства по делу о неплатежеспособности и через арбитражного управляющего продает “кредитную” квартиру на аукционе. Средства, полученные от реализации имущества, направляются банку, остаток долга считается погашенным. То есть фактически заемщик добровольно лишается и квартиры, и долгов.
Второй вариант – это механизм реструктуризации валютной ипотеки, прописанный в Переходных положениях специально для тех, кто брал кредиты на жилье, в котором они сейчас проживают. Применение механизма реструктуризации разрешается в течение 5 лет с момента вступления Кодекса в силу.
Механизм предусматривает, что оценщик, выбранный кредитором, определяет рыночную (на момент банкротства) стоимость жилья. При этом оценка происходит исключительно в национальной валюте. Далее, эту сумму корректируют на сумму уже уплаченного тела кредита и таким образом рассчитывается новый размер задолженности. Затем рассчитывается срок выплат и проценты. Для жилья менее 60 кв.м разрешается выплачивать задолженность 5 лет по годовой ставке, которая на 1 процентный пункт больше, чем в среднем по банковской системе. Для жилья площадью более 60 кв.м – 10 лет по ставке выше среднебанковской на 3 процентных пункта. Только при 100-процентном погашении реструктурированного долга за указанные 10-15 лет должник наконец освобождается от оставшихся обязательств – штрафных санкций и пени, которые сформировались за просрочку обязательных ежемесячных платежей.
Задачка из жизни, как избавиться от страшных миллионов
Вот как по второму варианту должно выглядеть решение, допустим, следующей ситуации.
Семья из 3 человек (муж, жена, совершеннолетний ребенок, родители официально работают, ребенок – студент). Квартира на далекой окраине Киева (единственное жилье, 40 кв.м) куплена в кредит за валюту в 2008 году на пике цены ($70 тыс, 560 тыс. грн на то время) в Дельта Банке. С 2013 года в связи со скачком валютного курса и экономическим кризисом (потерей существенной доли доходов) семья не способна обслуживать кредит. Дельта-Банк банкротится. Банки – правопреемники кредитных требований Дельта Банка не соглашаются на реструктуризацию и перевод имеющихся долговых обязательств из иностранной в национальную валюту и продолжают начислять проценты и пеню. Долговые обязательства таким образом выросли до 3,2 млн грн. Выплатить его нереально даже при высоких зарплатах.
Если должник в этом случае инициирует свое банкротство, и ставит вопрос о реструктуризации долга, то новая задолженность будет определяться из рыночной стоимости квартиры, которая сегодня стоит $35 тыс. (около 900 тыс. грн). Эта сумма будет уменьшена на процент фактически возвращенного кредита и его выплата реструктуризирована на срок до 15 лет. Остаток общего долга перед банком будет списан после последнего платежа по реструктурированному долгу. Допустим, если должник за все время погасил 50% кредита, то сумма долга перед банком составит лишь 450 тыс грн из 3,2 млн грн.
Сейчас все “проблемные” ипотечные заемщики, получившие валютные кредиты, обязаны обратиться с соответствующими заявлениями для начала процедуры банкротства. Иначе они потеряют право воспользоваться преимуществами “добровольного” банкротства.
Защита от ипотечных мошенников, но не только от них
К сожалению, некоторые из юристов все-таки разглядели в процедурах “физического” банкротства подводные камни для потенциальных банкротов.
“Граждане, которые попали в затруднительное положение из-за валютного ипотечного кредита и скачка курса, не смогут избавиться от долгов и воспользоваться преимуществами статуса банкротства физического лица, предусмотренного Кодексом (который очевидно в этом вопросе больше учитывает интересы банков)”, – утверждает Дмитрий Матвийчук, адвокат АО «Скляренко, Сидоренко и партнеры». Дело в том, что в части 7 ст. 123 Кодекса, определяющей вопросы организации собрания кредиторов, говорится про четыре причины, по которым суд может по собственной инициативе или по ходатайству сторон, закрыть (то есть прекратить) производство по делу о банкротстве физического лица. В трех случаях отказ суда касается признаков мошенничества и попыток уклониться от погашения долгов. А именно, если обнаружится: 1) ложная информация в представленной суду декларации об имущественном положении, 2) перерегистрация имущества на членов семей, 3) факт привлечения к ответственности за неправомерные действия, связанные с неплатежеспособностью. А вот четвертый случай касается ситуации, когда (внимание!) «должник не имеет финансовой возможности выплачивать задолженность по кредиту в иностранной валюте, обеспеченному недвижимостью, которая является единственным местом проживания семьи должника, на условиях, предусмотренных настоящим Кодексом”.
Дмитрий Матвийчук
То есть, в переводе с юридического на человеческий язык – суд не станет рассматривать дело о банкротстве и списывать долги по факту недостаточности средств и имущества для погашения уже реструктурированного долга. По словам Дмитрия Матвийчука, эта норма прямо противоречит ст. 24 Конституции в части равенства прав граждан и невозможности установления привилегий или ограничений по любым признакам, в том числе, имущественному положению. Потому что выходит, что таких горе-должников снова приравнивают к мошенникам. Хотя, на самом деле, их таким образом все же побудят к “добровольно-принудительной” реструктуризации.
“Скорее всего – это результат определенного компромисса, который законодатель пытается достичь между заемщиками и банками. Банкротство физического лица – это шанс для человека начать жизнь с чистого листа, когда, отдав имеющееся имущество (за исключением минимально необходимых для жизни вещей, куда также входит единственная квартира или дом), должник освобождается от всех других финансовых обязательств. Но государство не хочет давать этого шанса недобросовестным ипотечным должникам, ведь многие из них хотели бы именно таким образом избавиться от проблем (отдал банку залоговую квартиру – долгов нет). Но это не выгодно банкам, которые в этом случае понесут значительные потери, что, не исключено, приведет к очередному «банкопаду», – объясняет юрист.
Действительно, недвижимость в Украине обесценилась, и ее продажа не покрывает существующих долгов заемщика, которые из-за скачка курса по факту стали больше, чем стоимость ипотечного жилья. Поэтому банкам выгодно, чтобы люди и дальше жили в своих квартирах, но хоть как-то продолжили выплачивать кредиты. Именно для этого Заключительными и переходными положениями Кодекса предусмотрен уже упомянутый механизм реструктуризации с переходным периодом в пять лет.
Поэтому, шанс должникам начать новую жизнь без долгов дали. Теперь вопрос в том, кто и как его использует…
Оксана Полищук. Киев
По материалам: ukrinform.ru
